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皓天鑫
2021年是數(shù)字人民幣推廣提速的一年，它正在全面進入到我們的生活中，改變我們的生活方式。11月9日，中國人民銀行行長易綱在演講中透露，截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。
在這場推廣大潮中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在成為數(shù)字人民幣加速普及的重要力量，包括阿里、京東、美團等企業(yè)都在持續(xù)投入，拓寬數(shù)字人民幣應(yīng)用的廣度和深度。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)動作頻頻 數(shù)字人民幣邁入“縱深化”全民普及階段
近年來，移動支付已經(jīng)滲入到我們生活的方方面面，但是作為載體的支付工具主要由私人部門提供，存在一定的安全風(fēng)險，比如隱私泄露等。為了提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系運行效率，中國人民銀行早在2014年便成立專門的團隊，開始研究法定數(shù)字貨幣。兩年后，搭建了中國第一代央行數(shù)字貨幣原型。
2017年開始，中國人民銀行和商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等進行合作，一同進行數(shù)字人民幣的研發(fā)。2019年末，數(shù)字人民幣開始試點。需要認清的一點是，雖然數(shù)字人民幣和電子支付功能相似，但是二者也存在一定差異。一方面，數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，具有價值特征，支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性。另一方面，數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。
到今天，7年時間，數(shù)字人民幣從立項研發(fā)到落地試點，目前已經(jīng)在多個場景進行應(yīng)用。在這場推廣大潮中，包括美團、京東、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮了重要的作用，不僅第一時間加入了數(shù)字人民幣應(yīng)用試點，更是通過自身的技術(shù)以及場景能力，助推數(shù)字人民幣邁入“縱深化”全民普及階段。
今年，在數(shù)字中國建設(shè)峰會上，央行數(shù)字貨幣研究所與螞蟻集團簽署技術(shù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將基于螞蟻集團自主研發(fā)的分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase和移動開發(fā)平臺mPaaS，共同推動建設(shè)數(shù)字人民幣的技術(shù)平臺，推動新技術(shù)在數(shù)字化升級中的落地，服務(wù)實體經(jīng)濟。
在剛剛過去的雙11，京東聯(lián)合建行等運營機構(gòu)在11個試點地區(qū)發(fā)放數(shù)字人民幣禮包，超10萬人在京東APP使用數(shù)字人民幣進行消費。10月31日-11月11日，近38萬個數(shù)字人民幣子錢包被推送到京東App，累計訂單數(shù)超過24萬筆。
除此之外，諸如拉卡拉這樣的支付公司也正在積極參與數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。在財報中，拉卡拉就透露，隨著數(shù)字人民幣的推廣，公司業(yè)務(wù)開始快速涉足之前未涉獵的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、景區(qū)等，公司因此將在支付市場獲取更多的市場份額。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的助推，正在幫助數(shù)字人民幣加速普及。11月3日，在“香港金融科技周2021”大會上，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹了數(shù)字人民幣的最新進展，在不到4個月的時間里，個人錢包開立數(shù)量增長超過6.7倍，累計交易筆數(shù)1.5億余筆，涉及公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通、零售及政府服務(wù)等多個領(lǐng)域。
究其原因，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身坐擁億級用戶和高頻豐富的C端使用場景，可以讓數(shù)字人民幣與人們的生活“無縫對接”。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術(shù)實力雄厚，不僅能為數(shù)字人民幣開發(fā)和落地提供有力支撐，還能更精準(zhǔn)化地挖掘用戶需求、優(yōu)化用戶使用體驗。用戶隱私保護、防范風(fēng)險也要依賴持續(xù)不斷的技術(shù)投入。
數(shù)字人民幣加速普及 場景是關(guān)鍵
公開數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月22日，我國已經(jīng)累計開立數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個，累計交易額近620億元。對比之下，截至今年6月底，數(shù)字人民幣的交易額僅為345億元。僅僅4個多月的時間，數(shù)字人民幣的交易額便實現(xiàn)了近乎翻倍的增長。
當(dāng)下，數(shù)字人民幣正處于高速推廣的階段，從目前互聯(lián)網(wǎng)公司的動作來看，有的是聚焦于硬件層面研發(fā)，有的則是專注于應(yīng)用場景的建設(shè)。這兩個方向都沒有錯，但是現(xiàn)階段，在數(shù)字人民幣推廣的關(guān)鍵時期，場景的選擇則更為重要。
回想一下，當(dāng)初移動支付誕生之后，正是高頻次的場景應(yīng)用，才讓其快速普及。 從高頻使用場景出發(fā)，才能提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性，提高大眾對數(shù)字人民幣的接受度以及使用頻率。
與此同時，考慮到安全方面的問題，目前數(shù)字人民幣更多是滿足國內(nèi)零售需求為主。央行行長易綱指出，“跨境及國際使用相對復(fù)雜，涉及反洗錢、客戶盡職調(diào)查等法律問題，國際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復(fù)雜性，數(shù)字人民幣當(dāng)前以滿足國內(nèi)零售需求為主”。
據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》顯示，數(shù)字人民幣的試點場景覆蓋了生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。以出行場景為例，今年9月份，美團聯(lián)合中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行共同發(fā)起“用數(shù)字人民幣，享低碳騎行季”試點活動，用數(shù)字人民幣免費騎共享單車，累計的騎行次數(shù)還可以換取更多數(shù)字人民幣獎勵。
單車消費場景具有小額高頻的特征，是城市通行的剛需。深入共享單車場景，能夠促進數(shù)字人民幣的常態(tài)化使用。美團以單車出行為切入點，通過大規(guī)模聯(lián)動試點增強了數(shù)字人民幣的使用活躍度，讓“嘗鮮用戶”變成“高粘性用戶”，推動數(shù)幣加速滲透千家萬戶。共享單車作為一個小額高頻的支付場景，也可以更好地測試數(shù)字人民幣的穩(wěn)定性。
根據(jù)美團官方發(fā)布的數(shù)據(jù)，數(shù)字人民幣試點上線滿一個月，累計有超過100萬用戶開立數(shù)字人民幣個人錢包。
據(jù)了解，當(dāng)前央行仍要求數(shù)字人民幣試點的場景具有代表性和創(chuàng)新性，爭取在不同的場景中驗證數(shù)字人民幣的安全性和實用性。作為滿足6.3億用戶線上零售和線下吃喝住行的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，美團在零售場景上的優(yōu)勢，將會在未來數(shù)字人民幣的推廣上發(fā)揮更重要的作用，拉進數(shù)字人民幣與居民日常生活的距離。
普惠低碳 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)助力數(shù)字人民幣實現(xiàn)綠色價值
當(dāng)下，數(shù)字人民幣的應(yīng)用仍處于嘗鮮推廣階段，我們在討論其何時能夠覆蓋更多場景，以及探討背后的技術(shù)價值時，不能忽略了數(shù)字人民幣的社會價值。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的助推下，數(shù)字人民幣不僅普及加速，在低碳減排方面的綠色價值也被進一步挖掘。
2021年，央行將“落實碳達峰、碳中和重大決策部署，完善綠色金融政策框架和激勵機制”列為重點工作之一?；?ldquo;無紙化”特征，數(shù)字人民幣自帶的綠色屬性正不斷得到認可與肯定。
在已落地的超過350萬個數(shù)字人民幣試點場景中，央行行長易綱在上述演講中專門提到，“部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景”。這說明，圍繞綠色出行展開的數(shù)字人民幣試點活動，為后續(xù)以數(shù)字人民幣應(yīng)用為契機引領(lǐng)綠色發(fā)展提供了很好的借鑒。
以美團單車為例，在提供更貼合的試驗場外，規(guī)模化的綠色出行場景也將數(shù)字人民幣的低碳價值展現(xiàn)出來，進一步實現(xiàn)了數(shù)字人民幣與“雙碳”目標(biāo)的有效協(xié)同。
據(jù)美團公開的數(shù)據(jù)顯示，綠色出行場景的引入，很好地激活了數(shù)字人民幣的綠色低碳普惠價值。試點活動上線的第一個月，累計產(chǎn)生了889.96萬綠色騎行公里數(shù)，與駕駛?cè)加蛙囅啾龋冗\量下預(yù)計可以減少碳排放量約2400噸。在同樣的時間周期內(nèi)，開立數(shù)字人民幣個人錢包用戶的綠色出行頻次比普通用戶平均高出8.14%。
同時，《共享騎行減污降碳報告》顯示，自運營以來，美團單車及電單車用戶累計減少二氧化碳排放量118.7萬噸，相當(dāng)于減少了27萬輛私家車行駛1年的二氧化碳排放量。
可以說，數(shù)字人民幣的技術(shù)應(yīng)用為公眾提供了更加綠色普惠的出行選擇，而公眾又把對數(shù)字人民幣的熱情轉(zhuǎn)化為了更大的綠色出行動力。美團的數(shù)字人民幣單車試點，形成了良性循環(huán)。
數(shù)字人民幣推廣正在持續(xù)提速，擁有豐富零售場景和規(guī)模化綠色場景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還能為數(shù)字人民幣推廣帶來哪些可能，讓我們拭目以待。
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