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支付方式創(chuàng)新不斷 除了NFC外還有什么？
一、2.4G RCC支付
說(shuō)到NFC支付，移動(dòng)支付領(lǐng)域的老兵一定還會(huì)聯(lián)想到另一個(gè)無(wú)線通信技術(shù)——2.4G。“2.4G”準(zhǔn)確的通信頻段處于2.400GHz~2.4835GHz之間，生活中運(yùn)用得普遍的是無(wú)線鍵盤鼠標(biāo)。和13.56MHz的近距離通信不同的是2.4G可以實(shí)現(xiàn)近距離10cm以內(nèi)、中距離50cm以內(nèi)、遠(yuǎn)距離10m左右等多個(gè)距離區(qū)間的控制。
移動(dòng)支付領(lǐng)域的2.4G寫得完整應(yīng)該是2.45GHz RCC(限域通信)手機(jī)支付，特指在10cm以內(nèi)、基于該種通信頻段實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付技術(shù)，而國(guó)民技術(shù)則是該技術(shù)的主要代表企業(yè)。2.4G在移動(dòng)支付領(lǐng)域的主要表現(xiàn)形式非常簡(jiǎn)單，就是更換一張具備2.4G功能的SIM卡，然后手機(jī)就能夠在10cm以內(nèi)進(jìn)行快速的非接移動(dòng)支付。2.4G的核心特點(diǎn)就是其信號(hào)穿透能力非常強(qiáng)，保證了射頻信號(hào)能夠有效地穿透手機(jī)金屬外殼達(dá)到身份認(rèn)證和支付的目的。
2.4G移動(dòng)支付技術(shù)早在2009年就開始商用，而推廣得為成功莫屬基于2.4G的手機(jī)深圳通了，據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，截至2014年手機(jī)深圳通覆蓋三大電信運(yùn)營(yíng)商。用戶數(shù)量超過(guò)150萬(wàn)，成為當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)發(fā)卡量和使用量大的“交通移動(dòng)支付”。今年5月，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)《中華人民共和國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)公告》公布自主創(chuàng)新研發(fā)的基于2.45GHz RCC(限域通信)手機(jī)支付相關(guān)技術(shù)成為手機(jī)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。6月，中國(guó)移動(dòng)還進(jìn)行了蘋果2.4G交通卡的測(cè)試，試圖重新燃起2.4G支付的火，但是結(jié)果并不盡人意。即便成為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)也無(wú)法推動(dòng)其發(fā)展和普及，產(chǎn)業(yè)鏈、市場(chǎng)、支付習(xí)慣、改造成本等諸多問(wèn)題讓2.4G支付淪為了移動(dòng)支付中的冷門!
二、藍(lán)牙支付
藍(lán)牙作為一種無(wú)線技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使用的同樣是2.4—2.485GHz的ISM波段的UHF無(wú)線電波，經(jīng)歷4代發(fā)展的藍(lán)牙技術(shù)攻破了阻礙其應(yīng)用的功耗和傳輸速度問(wèn)題，目前被廣泛應(yīng)用在消費(fèi)電子領(lǐng)域。
近兩年各類藍(lán)牙KEY、藍(lán)牙POS等智能終端的興起，為移動(dòng)支付的發(fā)展注入新活力。各類金融IC卡終端通過(guò)藍(lán)牙傳輸和智能手機(jī)相連，也成為金融IC卡接入互聯(lián)網(wǎng)的重要數(shù)據(jù)入口。但是由于藍(lán)牙連接配對(duì)以及開放性問(wèn)題，其安全性和便捷性始終無(wú)法和NFC等技術(shù)相比，因此真正使用藍(lán)牙用于支付的方案并不多。
不多并不表示沒(méi)有，2014年Square Cash便推出了Nearby Payments的功能，允許用戶通過(guò)低功耗藍(lán)牙進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，使用藍(lán)牙支付時(shí)，Cash用戶可以設(shè)置可見范圍，允許與任何人或僅允許與聯(lián)系人連接。2015年，中國(guó)臺(tái)灣中信銀行升級(jí)“中信卡優(yōu)惠”APP，推出了藍(lán)牙“直接付”功能，用戶通過(guò)APP綁定信用卡設(shè)定密碼之后就能在線下完成支付，而且通過(guò)Beacon定位，店家還可將即時(shí)優(yōu)惠通知推送給位于店家附近的消費(fèi)者。另外，谷歌在去年推出的“Hands Free”支付功能主要使用的也是藍(lán)牙等技術(shù)。除了金融支付，藍(lán)牙也成功在交通支付領(lǐng)域有所創(chuàng)新，據(jù)悉南寧地鐵推出的“咪付”一鍵過(guò)閘正是采用的低功耗藍(lán)牙技術(shù)，通過(guò)與藍(lán)牙模塊交互認(rèn)證、傳輸信息完成支付過(guò)閘。
藍(lán)牙作為被大眾所熟知，普及率又比較高的近距離通信技術(shù)，在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展還是有一定的想象空間，但是需要解決的是安全性問(wèn)題和用戶的實(shí)際體驗(yàn)。
三、聲波支付
聲波支付，顧名思義即是利用聲波的傳輸，完成兩個(gè)設(shè)備的近場(chǎng)識(shí)別。簡(jiǎn)單地理解，我們說(shuō)話其實(shí)就是一個(gè)使用聲波進(jìn)行信號(hào)傳輸?shù)牡湫屠?，說(shuō)話過(guò)程可以理解成把信號(hào)編碼成聲音的過(guò)程，而我們聆聽的過(guò)程就相當(dāng)于把音頻信號(hào)解碼成語(yǔ)言文字的過(guò)程，而我們使用的中文文字與拼音之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系就相當(dāng)于該通訊過(guò)程的音頻協(xié)議。
聲波支付的代表當(dāng)然就是支付寶的“咻咻咻”了，具體使用過(guò)程是用戶通過(guò)手機(jī)播放一段超聲波，聽起來(lái)像是“咻咻咻”，然后售貨機(jī)聽到這段聲波之后就會(huì)自動(dòng)處理，用戶在自己手機(jī)上輸入密碼，售貨機(jī)就會(huì)吐出商品。其實(shí)這段“咻咻咻”只是一段音效，真正起作用的是一段超聲波，而這個(gè)聲音人耳是無(wú)法感知的，而這個(gè)聲波只是終端與終端建立聯(lián)系的一個(gè)方式，具體的支付還是通過(guò)云端服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證完成的。
中國(guó)銀行曾經(jīng)也推出過(guò)聲波支付，利用手機(jī)麥克風(fēng)和揚(yáng)聲器進(jìn)行聲波傳輸，客戶向交易方手機(jī)發(fā)出一段聲波，聽著音樂(lè)便能夠輕松完成手機(jī)之間的轉(zhuǎn)賬，全程只需付款和收款的輕輕一劃。另外印度支付公司Ultracash也推出過(guò)類似的移動(dòng)支付方案。
聲波支付產(chǎn)品模式類似于二維碼，也是當(dāng)面支付的一種，但是其發(fā)出聲音的形式并沒(méi)有二維碼接地氣，因此并沒(méi)有得到廣泛的普及。不過(guò)需要注意的是，聲波支付不同于聲紋支付，聲波支付是一種通過(guò)聲音交互來(lái)完成的支付方式，而聲紋支付則是利用特定的聲紋來(lái)完成身份識(shí)別的方式，算是一種生物識(shí)別技術(shù)。
四、光子支付
光子支付也是近年來(lái)興起的一項(xiàng)創(chuàng)新支付方式，其通過(guò)光為支付介質(zhì)，利用手機(jī)閃光燈實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)從手機(jī)到POS機(jī)的傳輸。和聲波支付原理類似，只不過(guò)光子支付的信息傳遞由超聲波變成了一束光。
2013年11月，智能光子技術(shù)在第十五屆中國(guó)高新技術(shù)成果交易會(huì)上首度亮相;2014年4月，中興在韓國(guó)的發(fā)布會(huì)上宣布星星1號(hào)加入光子支付功能;2014年9月，平安銀行“口袋銀行”實(shí)現(xiàn)了首筆光子支付;2015年6月，平安銀行正式商用光子支付，通過(guò)光子支付，可以實(shí)現(xiàn)無(wú)卡、無(wú)網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下的移動(dòng)支付和ATM取現(xiàn)。除此之外，銀聯(lián)也在聯(lián)合一些企業(yè)在紹興、永安等地的菜場(chǎng)試點(diǎn)推行“光閃付”。
平安銀行推出的光子支付算是其中的代表，之后也有一些公司及國(guó)外企業(yè)推出過(guò)類似的案例和試點(diǎn)，但是并沒(méi)有得到大范圍的商用。光子支付的優(yōu)點(diǎn)很多，比如方便快捷、安全無(wú)需聯(lián)網(wǎng)、支持更多手機(jī)等，但是缺點(diǎn)也很明顯——沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)、場(chǎng)景缺乏。當(dāng)然移動(dòng)支付的場(chǎng)景是需要挖掘和創(chuàng)造的，我們也希望更多創(chuàng)新支付方式推出市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供更多選擇。
五、磁脈沖支付(MST)
磁脈沖支付是個(gè)什么鬼?可能很多移動(dòng)支付領(lǐng)域的人士都沒(méi)有聽過(guò)這樣的支付方式，但是我說(shuō)Samsung Pay的MST呢?沒(méi)錯(cuò)，磁脈沖支付就是利用磁脈沖信號(hào)來(lái)與讀卡器進(jìn)行數(shù)據(jù)交互的一種支付方式，其代表就是MST。MST利用所有POS機(jī)的磁條卡讀寫頭來(lái)接收標(biāo)記化(Token)了的交易信號(hào)，從而實(shí)現(xiàn)安全支付，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是模擬了一段刷磁條卡產(chǎn)生的信號(hào)。
其實(shí)除了Samsung Pay的MST，在國(guó)內(nèi)也有一家公司推出過(guò)類似的技術(shù)方案，其磁脈沖技術(shù)通過(guò)仿真磁條運(yùn)動(dòng)產(chǎn)生的磁場(chǎng)極性變化來(lái)使POS機(jī)感應(yīng)、讀取并解碼，與Sumsang Pay采用的MST技術(shù)對(duì)終端用戶的使用體驗(yàn)基本相同。
磁脈沖支付大的優(yōu)點(diǎn)顯而易見，那就是兼容一些老舊的磁條卡刷卡終端，而缺點(diǎn)也同樣在此——老舊的磁條卡終端終究會(huì)被淘汰，磁條卡向更加安全的芯片卡過(guò)渡是銀行卡發(fā)展的趨勢(shì)。另外，對(duì)于一些兼具磁條和非接功能的POS機(jī)，MST的磁脈沖支付容易與非接支付產(chǎn)生沖突，一定程度上也影響了使用體驗(yàn)。因此，磁脈沖支付也逐漸走向了被淘汰的邊緣。
六、生物識(shí)別支付
隨著指紋識(shí)別越來(lái)越多地被運(yùn)用到生活中，移動(dòng)支付領(lǐng)域的生物識(shí)別技術(shù)也越來(lái)越多。今年9月，蘋果推出iPhone X正式使用人臉識(shí)別代替指紋識(shí)別，這樣也就間接性地將人臉識(shí)別運(yùn)用到了移動(dòng)支付領(lǐng)域。
國(guó)內(nèi)外也有很多生物識(shí)別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，比如支付寶在杭州肯德基試點(diǎn)的“人臉支付”;京東金融在線下門店京東之家測(cè)試的刷臉支付;招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行推出的刷臉取款;英國(guó)倫敦布魯內(nèi)爾大學(xué)內(nèi)商店里試點(diǎn)的指靜脈識(shí)別完成付款;民生銀行和三星S8/S8+手機(jī)合作推出的虹膜支付等等。
這些案例其實(shí)都是利用生物識(shí)別(人臉、指紋、虹膜、聲紋、掌靜脈等)技術(shù)作了身份認(rèn)證，本質(zhì)其實(shí)還是互聯(lián)網(wǎng)支付。
盡管目前由于技術(shù)和方案原因這些服務(wù)不會(huì)迅速地普及，但是未來(lái)生物識(shí)別技術(shù)一定會(huì)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的創(chuàng)新方案將會(huì)運(yùn)用到這些技術(shù)。
(原標(biāo)題：掃碼支付、NFC支付之外，你還聽過(guò)哪些支付方式嗎？)
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